Miért keressünk kiszámítható kamatú hitelt? (x)

Nem lesz azonban kiszámíthatatlan a törlesztési periódus, ha ügyelünk arra, hogy vállalható összeget és nem “elszálló” részleteket fizessünk vissza.

Hosszabb távon szeretnénk fizetni

A magyarok többsége átlagosan 42 hónapos futamidejű hitelre vállalkozik. A felmérések azt mutatják, inkább hosszabb időszakban fizetjük vissza a felvett kölcsönt, minthogy rövid idő alatt nagy összeget teremtsünk elő. A hosszabb futamidejű hiteleknél igen lényeges, hogy ne emelkedjen túlzottan a kamat, azaz kézben tartható legyen az az összeg, amit hónapról hónapra el kell különítenünk adósságunk kiegyenlítésére.

A hiteleknél számos tényező van, ami alapján választanunk kell, és aminek a fontosságával tisztában kell lennünk.

Életbiztosítást ne kössünk kedvezményért

Lényeges, hogy mik a “beugró költségek”: sokszor indítanak a bankok a kezdeti költségeket érintő akciókat, ám ne ugorjunk ezekbe bele első örömünkben - illetve nézzük meg a kapcsolódó feltételeket, például ne vállaljunk életbiztosítást cserébe. Ennél sokkal fontosabb, hogy tartósan mennyit fogunk fizetni. Illetve a címben jelzett tényező, hogy stabil legyen a törlesztőrészlet, lényegesen többet jelenthet anyagilag.A legfontosabb paraméter az lesz a hitel esetében, hogy mennyi az összesen befizetendő összeg, mekkora a kamat, illetve a THM, és milyen hosszú a kamatperiódus. Mindezeket az interneten található kalkulátorokkal szépen összevethetjük az egyes ajánlatok esetében, ám nem lehetünk biztosak abban, egész pontosan milyen ajánlatra számíthatunk, amíg nem egyeztettünk a bankkal, és nem készítették el az ügyfélminősítésünket. Az erre használt értékelési rendszert sok bank nem adja közre, így ezeknél a pénzintézeteknél amíg nem igényeljük a hitelt, addig nem tudjuk meg a hitel kamatát, és a kamatfelárat. Persze ha ezen a ponton kiderül, hogy nem kedvező az ajánlat, nem kell szerződést kötnünk.

Milyen kamatozással kell számolnunk?

A 2015 elejétől érvényesített fair bank szabályozás szerint kétféle kamat létezik. A kamat lehet rögzített - ez hangzik a legjobban, ám ebben az esetben is módosíthat a kamaton a bank 3, 5 és 10 évente. Teljesen fix törlesztőösszegekre tehát a 3 évnél rövidebb futamidejű hitelnél gondolhatunk. Ha biztosra akarunk menni, válasszunk ilyen kölcsönt!

A másik lehetőség a referenciakamathoz kötött hitel. A kamat itt két részből tevődik össze. Egyrészt a referencia kamatból, mely a hitelt nyújtó banktól független kamatszint, általában a Budapesti Bankközi Kamatláb avagy BUBOR (ez a kamat nagyon szorosan követi a jegybanki alapkamat alakulását). Másrészt egy kamatfelárból, ami egy rögzített százalékos érték.

Miért lehet pozitív ez a változás a hitelfelvevő fél részére? Az új szabályozás értelmében kizárólag objektív, a hitelt nyújtó bank által nem befolyásolható tényezők válthatják ki a kamat és a törlesztőrészlet emelkedését. Még egyszerűbben: a bank nem emelhet kamatot kénye-kedve szerint.

Törekedjünk tehát arra, hogy minél fixebb, kiszámíthatóbb törlesztőrészletet válasszunk. A fentiek alapján ha 3 éven belül fizetjük ki a kölcsönt a bankunknak, a megfelelő hiteltípust választva nem számíthatunk meglepetésre.